Исламские банки доступны не только для мусульман. Но нужна рекомендация общины в надёжности заёмщика

Перевоспитание ростовщика Как вернуть банковской системе ее истинное предназначение / России нужен исламский банкинг

Советник президента и экс-министр внешнеэкономических связей Сергей Глазьев предложил начать эксперимент по распространению исламского банкинга в России.

Идеальным местом для запуска пилотного проекта станет Татарстан. Если первые финансовые организации, работающие по законам шариата, докажут свою эффективность, нормы о повсеместном внедрении исламского банкинга должны быть введены в действующее законодательство. В стране, где подавляющее большинство населения исповедует православие, идея исламизации денежно-кредитной системы сперва может показаться антигосударственным бредом. Но на самом деле название исламского банкинга скорее сбивает с толку, нежели объясняет его суть. Речь не о насаждении мусульманской культуры или притеснении представителей других религий, а о способе выстроить социально ориентированную банковскую систему, в основу которой положены принципы честности, ответственности и взаимовыручки. Для сравнения: традиционный банкинг, распространенный в большинстве «цивилизованных» стран мира и, конечно, в России, зиждется на единственном принципе: максимального обогащения.

Запрет на жадность

О том, насколько работа российской банковской системы отвечает интересам общества и государства, легко судить по величине кредитных ставок и растущему количеству безнадежных должников. Другой наглядный показатель — простой и банкротства предприятий, которым практически не оставили шансов на выживание. Вопреки своему назначению банковская система не поддержала реальную экономику в условиях кризиса, а, наоборот, приложила максимум усилий для того, чтобы вытянуть из нее деньги. И дело не в недостатке регулирования или недосмотре властей. Дело в основополагающем принципе банковского дела, которое давно превратилось в узаконенное ростовщичество. Собирать с населения вклады и давать эти деньги в долг под высокий процент — вот вся суть работы современного банка. К этому можно добавить все виды спекуляций — опять же не с собственными, а с чужими средствами. В результате изначальная и, казалось бы, очевидная функция кредитно-финансовых организаций исказилась до неузнаваемости: вместо обслуживания интересов национальной экономики банки занимаются перекачкой денег из чужих карманов в свои.

В исламском банкинге возможность извлечения процентного дохода исключена. Ссуживать деньги под проценты или брать пени с должников строго запрещается. Получая деньги от вкладчиков, банк выдает их в качестве беспроцентных кредитов под конкретные проекты, то есть, по сути, выполняет функции проектного финансирования. «Таким образом исламский банкинг, в отличие от обычного банкинга западной модели, напрямую связан с реальной экономикой и инвестициями в реальные экономические проекты, — говорит ведущий аналитик отдела информации и анализа мировых рынков управления брокерских услуг ИХ «ФИНАМ» Зарина Саидова. — Он не имеет дела со спекулятивными сделками и контрактами, влекущими за собой неоправданные риски и возникновение финансовых «пузырей»».

В отличие от традиционных банков, имеющих гарантированную прибыль за счет процентов, исламский банк крайне заинтересован в том, чтобы выданные им средства расходовались эффективно. Если профинансированный проект получит прибыль — банк и его вкладчики поделят ее между собой, если окажется убыточным — они же понесут пропорциональные потери. Это называется принципом солидарной ответственности. Поэтому банк берет на себя роль управляющего и следит за целевым расходованием денег и сроками выполнения работ.

Взаимодействие с населением также основано на принципе солидарности и помощи малоимущим. «Исламский банкинг характеризуется инклюзивностью, то есть каждый, кто приходит в банк за помощью, считается не просто клиентом, а членом сообщества, — поясняет Саидова. — Внедрение этой системы способно улучшить уровень жизни целых обществ, поскольку в ней есть инструменты, предназначенные для людей самого разного уровня достатка». По словам эксперта, важными составляющими исламского банкинга являются этичность и социальная ответственность, благодаря которым этот вариант организации финансовых отношений становится все более востребованным в немусульманских странах.

По словам руководителя Единого центра развития бизнеса Grand Events Земфиры Ксенофонтовой, на сегодняшний день исламские банки открыты более чем в 40 странах мира. «Исламский банкинг развивается не только в мусульманских странах, но и в Европе и Великобритании, — подтверждает главный аналитик «Промсвязьбанка» Дмитрий Монастыршин. — Причем в Европе не только открываются отделения изначально исламских банков, но и появляются специализированные «окна» исламского банкинга в местных кредитно-финансовых организациях (например, такие окна открыли Citibank и Barclays). Некоторые традиционные западные банки дополняют элементами исламского банкинга линейку своих продуктов».

Ближайшая к нам страна, обладающая опытом успешного внедрения исламского банкинга, — это Казахстан. Там соответствующая программа была запущена в 2009 году после внесения необходимых поправок в Гражданский и Налоговый кодексы. В настоящий момент исламские банки республики могут обслуживать только юридических лиц, но к 2020 году принципы исламского банкинга планируется распространить на ипотечное, потребительское и автокредитование. По оценкам Национального банка Казахстана, к этому времени доля исламских активов в общем портфеле кредитно-финансовых организаций республики достигнет 3,5%.

Если могут Европа и Казахстан, то сможет и Россия. По меньшей мере ввести в законодательство о банковской деятельности нормы беспроцентного кредитования и проектного финансирования вполне реально. «Множество государств за последние годы уже приняло поправки в законодательство с учетом особенностей исламских финансов, и остается надеяться, что в России тоже будет создана правовая база для деятельности исламского банкинга», — говорит Зарина Саидова. По ее словам, существующее российское законодательство не позволяет создать в России полноценный исламский банк, поскольку с правовой точки зрения финансовые операции без взимания процента не считаются банковскими. Поэтому пока в стране существуют только исламские финансовые фирмы, не являющиеся банками и не имеющие лицензии на осуществление банковской деятельности.

Другой путь — открывать «исламские окна» в обычных банках, причем им вовсе не обязательно называться именно так. Религиозная принадлежность неминуемо вызовет общественное отторжение и протест, и преимуществами исламского банкинга попросту не будут пользоваться. Что касается разработки необходимой законодательной базы, в этом случае она намного проще, а значит, предприятия и население быстрее получат доступ к беспроцентным кредитам. Если популярность исламского финансирования будет расти, традиционным банкам хочешь не хочешь придется менять свою кредитную политику, чтобы конкурировать с беспроцентными займами. Впрочем, ничто не мешает им компенсировать недополученную прибыль за счет накрутки цен на остальные услуги. Пока государство не проведет полноценного переформатирования всей банковской системы, способы вытянуть деньги из населения и экономики всегда найдутся.

Исламские банки, чем отличаются, за счет чего живут и где работают?

Когда и почему возникли?

Кто может в них обслуживаться?

Есть ли в России?

По сути сегодня приставка «исламский» — это не более чем заманиловка.

Основа лежит в том, что в Исламе запрещены проценты и ростовщичество. Раньше, да и сейчас, во многих мусульманских странах была такая вещь, как «сундук» — вскладчину кланы и семейства собирали деньги, а потом раздавались либо по острой необходимости, либо по договоренности — например, через 5 лет. При этом нарушители жестко карались.

Но основная проблема в том, что сегодня банки не застрахованы от убытков. Но и чисто признаться, что берут проценты, они не могут. Поэтому появилось множество дополнительных взносов с их стороны, якобы за предоставленную услугу. Или еще один обходной маневр — выступать посредников в продажах. Например, если кто-то захочет купить квартиру, ему кредит не выдадут. Человек подпишет договор с банком, что последний станет собственником желаниой квартиры, а потом продаст ее человеку за более высокую цену.

Обслуживается в подобных банках любой человек, но при этом ему могут отказазать в услуге, нсли посчитают, что его ежемесячная прибыль недостаточна для выплаты рассрочки.

В России подобные банки и филиалы есть, но в основном в республиках с подавляющим числом мусульман. Например, в Махачкале это ЛаРиба-Финанс, а также Саада исламский банк.

Для того чтобы понять, что же такое «Исламский Банк» нужно знать одно главное правило озвученное Всевышним Создателем через Последнего Пророка человечеству Мухаммада (Мир ему и благословение Аллаха) — нельзя брать и давать деньги в рост. Бог запретил людям ростовщичество. По арабски Риба. Прокляты те кто берет и дает под проценты, а также те кто принимает участие в такой сделке. Человек может только сам, по своей воле отдать больше чем взял, но никогда это не может быть условием сделки. Жизнь такова что часто бывает невозможным обойтись без заемных денег и вот тут нужен банк который не будет драть с тебя денег с процентами вне зависимости от того получил ты прибыль или нет. Маленький пример работы такого банка: банк оговаривает с заемщиком долю планируемой прибыли, а не жесткий процент как в имеющих еврейское происхождение современных не исламских банках. Здесь, если клиент получил прибыль, то он отдает оговоренную заранее ее часть банку. Если не получил, то рисковали обе стороны и заемщик не должен ни каких процентов банку, а только сам долг.

Многие не знают и не понимают этой разницы и им кажется, что это одно и тоже. Считают это некоей какой то новой схемой заманивания клиентов к себе. Обычные банки уже создали имидж грабителя и когда человек алышит слово банк, то у него сразу появляются негативные ассоциации. Но поверьте, это не так, не все банки таковы и Исламские банки яркий пример честного подхода. Но это не означает, что каждый кто пришел получит там деньги в долг и можно не отдавать. Сказок не бывает. Будут проверять, попросят рекомендателей и так далее, как и в обычных банках. Лично мои знакомые брали кредит в таком банке. Если не ошибаюсь, называется он Амаль. Ребята богобоязненные сунниты и если там что то было бы не так, то они бы там денег брать не стали.

Нашим, российским банкам такое соседство очень и очень не выгодно, поэтому на этот рынок в РФ крупные исламские банки не допускаются. Только мелкие локальные игроки с весьма усеченным портфелем предложений.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎